2023년 안심전환대출 자격 및 신청방법 완벽정리, 과연 이득일까?

안심전환대출 자격 표지

오늘은 2023년 9월에 시작되는 안심전환대출을 살펴보겠습니다.

혹시 영끌이라는 단어를 아시나요?

불과 몇 년 전까지 ‘영끌’이라는 단어가 매우 주목받는 키워드였습니다. 이 기간 동안 주택 가격이 역사적으로도 높게 상승함에 따라, 많은 사람들이 유리한 대출 조건을 활용하여 스마트하게 주택을 구매하고자 하는 추세가 보입니다. 이로 인해 어떤 분들은 주택 시장에서 큰 수익을 얻기도 했습니다.

그러나 이러한 상황과 함께, 현재의 코로나19 대유행, 식량 부족 문제, 그리고 지역 갈등과 같은 다양한 요인들이 겹쳐지며 금리가 급격하게 상승하고 있습니다. 이에 따라 주택 가격 역시 하락하고 있는 모습을 보이고 있습니다.

주택 시장의 하락은 그 자체로 문제가 아니라, 중요한 문제는 예상치 못한 금리 상승으로 인해 대출 이자 부담이 늘어나면서 서민 경제에 큰 영향을 미치고 있는 점입니다. 이에 대한 지원 정책이 시급한 상황에서, 정부는 주택 관련 대출로 인해 소비에 어려움을 겪는 서민을 돕기 위한 다양한 정책을 마련하고 있습니다. 이러한 정책은 영끌족을 비롯한 모든 주택 소유자들을 대상으로 하며, 소비 활성화를 위한 방안들이 포함되어 있습니다.

정부가 내놓은 해결책 중 하나로서, 주택 소유자들의 이자 부담을 줄이기 위해 ‘안심전환대출’이 재실시될 예정입니다.

이 대출은 주택 소유주들이 현재 적용 중인 변동금리 주택담보대출을 고정금리 대출로 전환할 수 있는 옵션을 제공합니다. 특히 현재 금리가 불안정하게 상승하는 상황에서, 고정금리 대출로 전환하면 매달 변동하는 이자 대신 일정한 이자를 지불하게 됩니다. 이로써 생활비와 자원 활용을 더 효율적으로 조절할 수 있게 됩니다. 기준금리의 변동에 영향을 받지 않는 고정금리는 금리 상승에 따른 부담을 줄여주어 가계 경제를 보다 안정적으로 운영할 수 있도록 도와줍니다.

안심전환대출 특징


안심전환대출은 처음으로 등장한 시기는 2015년 3월이었습니다. 당시 주택담보대출 조건 및 한도가 완화되면서 많은 분들이 가계 대출을 확대하여 주택 구매를 시작했습니다. 이에 따라 부담이 늘어나자, 안심전환대출이라는 상품이 도입되었습니다.

그 이후에도 2019년에는 서민들을 위한 안심전환대출이 소개되었으며, 이번에는 세 번째 버전으로 나와 규모 측면에서 큰 주목을 받고 있습니다. 정부의 지원을 받아 약 45조 원이 마련된 이 안심전환대출은 최근 급격한 금리 상승에 대응하여 서민들의 금리 부담을 덜어주기 위해 마련된 정책입니다. 이 프로그램은 어려움을 겪는 가계들을 위해 제공되며, 서민들의 경제적 어려움을 해소하는데 큰 역할을 할 것으로 예상됩니다.

오늘은 올해 9월에 시작되는 안심전환대출 자격과 신청방법 등에 대해서 정리해 보려고 합니다.

안심전환대출이란?

2023년 9월부터 시행되는 서민형 안심전환대출은 주로 서민층이 이용하는 변동금리 주택담보대출을 고정금리 대출로 전환하여 금리 부담을 완화하고 저금리 혜택을 일시적으로 누릴 수 있게 해주는 지원 제도입니다.

이번 안심전환대출은 먼저 20조 원의 규모로 시행될 예정이며, 그 후 내년까지 추가적으로 약 20조 원을 더 마련할 계획입니다. 이를 통해 서민들의 가계경제 부담을 줄이고, 안정적인 주택 소유 및 경제 운영을 지원하려는 목표가 담겨있습니다.

최근 안심전환대출 중 가장 최신 사례는 2019년에 있었습니다. 그 당시 최저금리가 연 1%대로 설정되어 많은 사람들이 안심전환대출을 신청하려는 신청자들이 몰려 약 3배 정도의 수요가 있었던 만큼 치열한 상황이었습니다. 특히 현재는 금리가 상승한 상황이어서, 더 많은 신청자들이 이와 관련해 대거 몰릴 것으로 예상됩니다.

안심전환대출에는 우대형 안심전환대출과 일반형 안심전환대출이 있습니다.

우대형 안심전환대출 vs 일반형 안심전환대출

우대형 안심전환대출, 일반형 안심전환대출 비교

안심전환대출은 9월에 시행되는 우대형내년에 시행될 일반형 두 가지로 나뉩니다. 이번 9월에 시작되는 우대형 안심전환대출은 일반형과는 다르게 소득 기준을 갖추고 있습니다.

구체적으로 안심전환대출을 신청할 수 있는 조건은 제1, 2금융권의 변동금리 또는 혼합금리 주택담보대출을 사용하고 있는 서민들로서, 주택 가격은 4억 원 이하이며, 부부의 합산 소득은 7천만 원 이하인 경우입니다. 이 조건을 충족하는 경우 우대형 안심전환대출을 대환 대상으로 이용할 수 있습니다.

또한, 이 안심전환대출의 한도는 가구당 최대 2억 5천만 원까지로 제한됩니다. 따라서 개인이 이미 가지고 있는 주택담보대출의 모든 부분을 변환하는 것은 불가능하며, 최대 2억 5천만 원까지만 주택담보대출의 변동금리를 고정금리로 변경할 수 있는 것으로 이해하면 됩니다.

이 금리 인하의 폭은 보금자리론에 대비하여 약 0.01% 정도입니다. 우대형 안심전환대출은 보금자리론의 기준 금리를 기반으로 최대 0.3% 낮은 고정금리로 전환됩니다. 현재 공급 규모로는 먼저 우대형 안심전환대출에서 20조 원이 시행될 예정입니다.

그러나 이 부분에 대해서는 많은 전문가들과 일반인들로부터 불만이 나오고 있습니다. 주요 이유는 우대형 안심전환대출의 주택 가격 제한이 4억 이하로 정해져 있지만, 우대형 안심전환대출은 주택 가격이 낮은 순서로 대환을 처리하므로 주택 가격이 4억 정도인 경우에는 이 고정금리로 대환 될 가능성이 높지 않다는 점입니다.


따라서 이러한 이유로 정부는 초기에 신청자가 집중될 것을 고려하여, 우선적으로 주택 가격이 2억 이하인 주택담보대출을 이용한 서민들을 대상으로 지원을 진행할 계획입니다.

그리고 공급 여력이 남게 되면 나중에는 주택 가격이 2억에서 3억, 4억까지 다양한 범위의 주택담보대출 신청자를 대상으로 안심전환대출을 확대할 예정입니다.

구체적인 예시로 2019년에 진행되었던 서민형 안심전환대출의 경우, 신청 가능한 주택 가격 커트라인은 그 당시 2억 7천만 원까지로 설정되었습니다.

게다가 사실상 수도권의 주택 가격은 대부분 4억을 넘는 아파트나 주택이 대다수입니다. 따라서 이러한 커트라인이 제한적인 범위로 설정되는 것에 대한 불만이 나올 수밖에 없는데요.

특히 KB 주택가격 동향에 따르면 최근 수도권 내 주택 중간 가격이 6억 4천만 원 정도로 상당한 상승을 보였습니다. 이로 인해 2019년에 비해 2억을 넘게 가격이 상승한 만큼, 안심전환 대출의 커트라인을 더 완화해 주어야 한다는 평가가 나오고 있습니다.

일반형 안심전환대출 정리

소득 제한 없이 최대 5억 원 한도 내에서 이용 가능하며, 보금자리론보다 0.1% 낮은 고정금리로 변환할 수 있는 대출을 말합니다. 주택 가격이 9억 원 이하인 경우의 일반형 안심전환대출은 내년에 공급할 계획이기 때문에 주택 가격이 4억 원을 초과하시는 분들은 내년에 반드시 해당 대출을 신청하시길 권해드립니다.

우대형 안심전환대출 정리

이번 연도 9월에 우선적으로 시행되는 우대형 안심전환대출은 최대 2억 5천만 원까지의 대출 한도 내에서 보금자리론 금리를 기준으로 최대 0.3% 낮은 고정금리로 전환해 주는 대출 방식입니다. 우대형 안심전환대출은 2019년과 유사한 방식으로 올해 9월 중순부터 말까지 시행될 가능성이 높습니다.

안심전환대출 상환 방식

원리금 균등분할상환 방식입니다.

안심전환대출 취급가능 은행

KB국민은행, IBK 기업은행, 하나은행, 경남은행, 전북은행, 농협은행, 우리은행, 대구은행제주은행, 광주은행, 수협은행, 신한은행, 부산은행, 스탠다드 차타드 은행

안심전환대출 자격

첫 번째, 대출 조건 충족

우선, 안심전환대출을 신청하기 위한 대출 조건은 다음과 같습니다.

1. 대출 신청자는 제12금융권에서 변동금리 또는 혼합금리로 주택담보대출을 이용한 자격을 갖추어야 합니다.

2. 대출 대상은 정책 모기지 및 고정금리 대출 외의 주택담보대출을 이용한 경우에 한정됩니다. 이 정책의 대상은 보금자리론과 같은 좋은 조건의 주택 자금 대출로 알려진 모기지 또는 주택도시기금의 보금자리론 적격대출, 디딤돌 대출과 같은 대출은 해당하지 않으며, 한도 대출이나 기업 대출도 제외됩니다.

두 번째, 소득 요건 만족

다음으로 중요한 안심전환대출의 주요 조건은 소득 요건입니다.

부부합산 연 소득이 7천만 원 이하여야 안심전환대출을 신청할 수 있습니다. 만약 아직 혼인신고를 하지 않은 상태에서 주택담보대출을 이용하여 주택을 소유하고 있는 경우, 미혼인 분들은 본인 소득을 기준으로 7천만 원 이하이면 대출 신청이 가능합니다.

더불어, 신혼부부나 2자녀 이상의 가구의 경우, 부부 합산 소득이 1억 원 이하이면 안심전환대출 대상이 됩니다. 단, 이 자녀들은 만 19세 미만이어야 하며, 신혼부부의 경우는 혼인기간이 7년 이내여야 합니다.

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안심전환대출 확인

안심전환대출 신청방법

아직 2023년 신청방법이 확정되지 않았지만, 2019년과 비슷한 방법으로 한국주택금융공사에서 신청받을 확률이 높습니다.

신청방법은 크게 세 가지 방법이 있습니다.

첫 번째 방법으로는 한국주택금융공사의 공식 홈페이지를 통해 안심전환대출을 신청할 수 있습니다.

두 번째로는 한국주택금융공사의 모바일 스마트 주택금융앱을 활용하여 신청할 수도 있습니다.

마지막으로는 은행 창구에 직접 방문하여 안심전환대출을 신청하는 방법도 가능합니다.

*대환하고자 하는 기존대출이 6대은행(국민, 농협, 기업, 신한, 우리, 하나) 일 경우 해당 은행영업점 또는 모바일 앱에서 접수를 해야 합니다. 그 외 은행이나 2금융권인 경우에 한국주택금융공사 홈페이지에 신청하는 것입니다.

안심전환대출 신청절차

다음으로는 신청절차에 대해서 말씀드리겠습니다.

1. 개인 정보 확인

먼저 한국주택금융공사 공식 홈페이지에 로그인합니다. 이때 공인인증서가 필요합니다. 그다음 필수적으로 입력해야 할 것을 입력해 주셔야 합니다.

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2. 심사 대상자 선정

신청접수 기간이 끝나면 심사 대상자를 선정하게 됩니다. 이때 선정은 주택 가격이 낮은 순으로 됩니다. 선정이 끝나면 휴대폰 문자 메시지나 홈페이지를 통해서 선정 결과를 확인하실 수 있습니다.

3. 상담원과 전화 상담

선정된 분들 개인에게 상담원이 연락을 줍니다. 이때 대출 상담과 대출 신청에 필요한 서류를 안내해 줍니다.

4. 서류 제출

상담원과 통화가 끝나면 필수 서류를 우편 또는 택배로 발송합니다. 이때 관할 지사에 직접 발송할 수도 있고 신청 홈페이지에 파일 업로드를 하셔도 됩니다.

5. 심사 후 승인

최종 승인이 남았습니다. 서류 제출 후 심사 과정을 거쳐 최종 승인이 납니다. 문자 메시지를 통해 승인 결과가 통보되며, 마찬가지로 홈페이지를 통해서도 최종 승인여부 확인이 가능합니다.

6. 은행에서 대출금 수령

최종 승인이 완료된 분들은 직접 은행에 방문하셔서 대출금을 수령하시면 됩니다. 이때 대출 약정과 근저당 설정 서류를 작성해야 합니다.

자주묻는 안심전환대출 Q&A

Q: 보금자리론, 디딤돌대출은 안심전환대출이 불가능한가요?

아쉽게도 보금론자리론이나 디딤돌대출의 경우 안심전환대출이 불가능합니다. 일반은행 주택담보대출의 경우만 안심전환대출이 가능합니다.

Q: 복합용도 건축물일 경우 안심전환대출 대환이 가능한가요?

복합용도 건축물은 주택면적이 1/2 이상인 경우 주택으로 보아서 대환이 가능합니다.

Q: 서민형 안심전환대출 받고 난 후 임대해 주는 것이 가능한가요?

안심전환대출을 받고 임대를 해주는 것은 일반적으로 불가능합니다.

Q: 안심전환대출은 이미 주택담보대출을 받아 주택을 구입한 사람에게만 해당되나요?

네 맞습니다. 안심전환대출은 주택담보대출을 이요해 주택을 구입한 사람에게만 해당됩니다.

추가적으로 2023년도는 4억 이하 주택을 구매한 분들만 신청이 가능합니다.

Q: 안심전환대출로 전환했을 때 얻을 수 있는 이득은 얼마나 클까요?

네 그렇습니다. 최소 월 이자가 10~20만 원 정도 줄어들 것으로 예상됩니다. 길게 보면 부담이 많이 줄어들겠죠.

Q: 고정금리를 적용하던 대출의 만기 경과 후 대출을 연장했을 때 안심전환대출 신청이 가능한가요?

민기 후 연장 기간에 따라 신청할 수 있을 수도 있고 없을 수도 있습니다. 만약 최초 민기 경과 후 1년 단위로 만기를 연장한다면 현재 만기가 1년이 되므로 대환대상 대출에 포함됩니다. 반대로 5년 이상 고정금리로 만기를 연장한다면 대환이 불가능하게 되는 것입니다.

Q: 대출받을 때 기준이 되는 주택 가격은 무엇인가요?

가장 먼저 기준이 되는 것은 kb 시세 입니다. kb 시세가 있는 경우는 그 시세를 기준으로 합니다. 만약 kb 시세가 없는 경우에는 공시지가를 기준으로 합니다.

Q: 안심전환대출을 할 때 주택담보대출 중도상환수수료는 어떻게 되는 건가요?

안심전환대출을 받으면 기존에 신청한 주택담보대출 중도상환수수료를 직접 납부하서야 합니다.


물가와 금리가 급격하게 상승하면서 서민 생활에 전반적인 부분들이 휘청이고 있습니다.

이를 도와주기 위한 정부 정책인 안심전환대출을 알아보았습니다. 그 중에서도 안심전환대출 조건, 신청방법등에 대해 자세히 살펴봤습니다.

도움이 되셨다면 좋겠습니다. 이상으로 포스팅을 마치겠습니다.

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